[저축] 통장쪼개기, 목적별 통장만들기

① 수시입출금통장 - 큰돈의 시작은 늘 푼돈부터

누구나 한두 개쯤 갖고 있는 수시입출금통장은 기본이자 필수적인 통장이다. 펀드나 연금, 적금, 카드대금, 보험료, 그리고 각종 공과금 자동이체는 대부분 입출금통장을 거친다. 활용만 잘하면 불필요한 지출을 줄이고 돈을 불리는 터미널이 된다.

수시입출금통장은 금융기관의 우수고객이 돼 무조건 각종 수수료를 줄이는 게 가장 중요하다. 불필요한 비용은 과감하게 없애는 게 재테크의 기본적인 원칙이다. 가장 좋은 방법은 주거래은행을 지정해 활용하는 것이다. 은행은 거래기간, 예·적금, 신탁, 현금인출기 및 전자금융 이용실적, 급여이체 여부, 자동이체 등록건수, 신용카드 이용실적 등을 합산해 우수고객을 선정해 수수료 감면은 물론 대출이나 예·적금의 금리우대 등 각종 혜택을 준다.

신용카드를 사용하지 말고 본인의 잔고 내에서만 사용할 수 있는 체크카드를 사용해야 불필요한 지출을 막을 수 있다. 소득공제 혜택과 포인트 혜택 등을 이유로 신용카드를 열심히 쓰는 사람이 많은데 그러한 혜택으로 얻는 이익보다는 과소비로 나를 괴롭힐 가능성이 더 크다.

 ② 예·적금 통장 - 배신하지 않는다

금융상품을 선택하기에 앞서 저축 목적과 기간부터 정해야 한다. 예·적금에 가입할 때는 먼저 그 돈이 언제쯤 필요한지, 만기 시점에 그 돈의 용도가 가장 중요하다. 1~2년 단기 목표로 저축한다면 금리와 무관하게 은행 예·적금을 이용해야 한다. 원금 보존이 더 중요하기 때문이다.

적금의 제1 목적은 목돈을 만드는 것이다. 금리가 크게 변동하지 않는다면 만기를 1년으로 짧게 가입해 목돈을 만든 후 적금보다 금리 효과가 더 큰 예금에 복리로 굴리는 것이 좋다. 예·적금의 만기 설정은 금리 상황에 따라 전략이 필요하다. 금리가 올라갈 것으로 예상되면 만기를 1년으로 짧게 잡고, 금리가 내려갈 것으로 예상되면 만기를 3년 이상 길게 잡는 게 유리하다. 지금은 금리가 올라갈 가능성이 높으므로 만기를 1년으로 짧게 잡는 게 좋다.

이자에 대한 세금도 따져야 한다. 세금은 비과세(0%), 저율과세(1.4%), 일반과세(15.4%)로 구분된다. 현재 비과세 상품은 거의 찾아볼 수 없다. 세금 혜택이 가장 큰 단위 농협, 수협, 신협, 새마을금고에서 1만~2만 원의 조합비만 내면 가입이 가능한 저율과세 예·적금상품(1인당 3000만 원 한도)부터 관심을 가질 필요가 있다.

 ③ CMA 통장 - 금전적 홍수와 가뭄에 대비하라

하루만 맡겨도 높은 이자를 주는 CMA는 예금자보호형, RP형, MMF형 등 투자 대상에 따라 다양한 형태가 있지만, 예금자보호형만 원금과 이자를 합해 5000만 원까지 예금자 보호가 되고 나머지는 보호되지 않는다는 점만 기억하자. CMA는 늘 유지해야 하는 비상 예비자금과 1년 미만에 사용할 목돈이나 생활비, 용돈이나 각종 자동이체를 할 돈, 그리고 목적이 정해지지 않은 대기성 자금을 임시로 저장하면서 은행의 수시입출금보다 훨씬 높은 이자를 챙길 수 있다.

CMA의 이율이 높더라도 은행의 정기예금보다는 낮으므로 100만 원 이상 목돈이 모이고 1년 이상 사용할 계획이 없다면 금리가 더 높은 예금으로 갈아타는 게 좋다. CMA도 시중금리의 변동에 따라 주기적으로 금리가 달라진다. 금리가 올라갈 때는 CMA에 있는 돈을 전액 출금했다가 다시 입금해야 올라가는 시점의 금리를 적용받을 수 있고, 반대로 금리가 떨어질 때는 출금하지 않아야 처음에 약정받은 높은 금리를 1년 동안 적용받을 수 있다.

<CMA와 비슷한 높은 예금이율을 제공해 주는, 카카오뱅크 - 세이프박스>

세이프박스 상품설명서

상품개요

• 카카오뱅크 입출금통장 보유고객이라면 누구나 만들 수 있는 계좌 속 금고

• 예비자금을 언제든지 입금하고 출금할 수 있으며, 하루만 맡겨도 금리혜택 제공

• 세이프박스는 입출금통장과 연결되어 있으며, 입출금통장을 통해서만 입금 및 출금이 가능

상품 주요내용 (2017.06.12 현재 기준, 세금공제 전)

가입대상 카카오뱅크 입출금통장(연이율 0.1%)을 보유한 실명의 개인

가입기간 1인 1계좌만 가능

최소 가입금액 0원 이상 (0원 신규 가능)

입금한도 최대 500만원까지만 입금 가능

기본금리 연 1.20% ※ 위 금리는 조회기준일 현재 기본금리로서 변동될 수 있으며, 금리 변동 시 변동일로부터 변경된 금리를 적용

거래방법

입금

세이프박스에 입금하기 위해서는 연결된 카카오뱅크 입출금통장으로부터의 입금만 가능

※ 연결된 입출금통장을 제외한 당행 입출금통장, 타행계좌 또는 무통장입금을 통해서 세이프박스로 입금 불가

출금 (이체)

 세이프박스에서 출금하기 위해서는 연결된 카카오뱅크 입출금통장으로의 출금(이체)만 가능 ※ 세이프박스에서 연결된 카카오뱅크 입출금통장을 제외한 당행 입출금통장 및 타행 계좌로의 이체 불가

※ 세이프박스는 카드, 공과금 결제, 자동이체 등 결제계좌 및 현금 출금계좌로 등록 불가

<높은 이율을 제공해주는 목돈마련 상품, 신한은행 - 한달 愛 저금통>

하루 최대 3만원, 한달 최대 30만원 잔액 이내 입금 가능한 소액 저축예금상품

연 이율 4%

이자결산 : 매달 셋째주 마지막 영업일에 이율 계산하여 그 다음날 원금에 더함

가입 : 신한은행 인터넷뱅킹-자산관리 /SOL어플리케이션

해지 : 자산관리 홈페이지/자산관리 스마트폰 어플 /영업점

거래방법 : 현금입금(예금주 본인의 연결계좌) or 포인트입금(마이신한포인트)